Betriebsrente: Warum Millionen Deutsche trotz Nachteilen darauf setzen
Anna Krause
Betriebsrente: Warum Millionen Deutsche trotz Nachteilen darauf setzen
Betriebsrenten bleiben für Millionen Arbeitnehmer in Deutschland eine beliebte Wahl – aktuell haben rund 19,49 Millionen Menschen Anspruch auf eine solche Altersvorsorge. Zwar bieten diese Modelle eine strukturierte Möglichkeit, für den Ruhestand vorzusorgen, doch sie sind mit strengen Regeln und finanziellen Abwägungen verbunden. Arbeitnehmer müssen die Vorteile gegen mögliche Nachteile abwägen, etwa geringere gesetzliche Rentenansprüche oder eingeschränkte Kontrolle über die Geldanlage.
Wer über eine Gehaltsumwandlung in die betriebliche Altersvorsorge einzahlt, spürt dies oft direkt beim Nettolohn. Wer über 30 Jahre hinweg monatlich 180 Euro zurücklegt, könnte später etwa 40 Euro weniger gesetzliche Rente erhalten. Der Grund: Die umgewandelten Beträge mindern das beitragspflichtige Einkommen, das für die Rentenberechnung maßgeblich ist.
Während der Ansparphase haben Arbeitnehmer keinen Einfluss darauf, wie ihr Vorsorgekapital angelegt wird. Die Gelder werden vollständig vom Rententräger verwaltet – anders als bei eigenständigen Investitionen in breit gestreute ETF-Sparpläne, die historisch höhere Renditen erzielen.
Mit Beginn des Ruhestands werden die Auszahlungen aus der Betriebsrente voll mit dem persönlichen Einkommensteuersatz versteuert. Zudem fallen Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge in voller Höhe an, auch wenn der steuerfreie Zuschlag für die Krankenversicherung bis 2026 auf 197,75 Euro monatlich steigen wird.
Ein weiterer zentraler Nachteil ist die mangelnde Flexibilität. Ein Betriebsrentenvertrag lässt sich weder kündigen noch verkaufen, und vorzeitige Auszahlungen sind nur in Ausnahmefällen möglich – etwa bei schwerer finanzieller Notlage. Ein Jobwechsel kann zusätzlich Probleme mit sich bringen: Die Fortführung des Vertrags kann mit Gebühren verbunden sein oder zum Verlust der Arbeitgeberzuschüsse führen.
Wer über eine betriebliche Altersvorsorge nachdenkt, muss langfristige Sicherheit gegen unmittelbare finanzielle Auswirkungen abwägen. Geringere gesetzliche Rentenansprüche, Pflichtbeiträge zur Sozialversicherung und begrenzte Anlagefreiheiten sind entscheidende Faktoren. Zudem gilt es zu bedenken, dass die Verträge bindend bleiben – selbst wenn sich die persönlichen Lebensumstände ändern.
